17.12.2014 11:44

Позиция ЦБ по основным новшествам в ОСАГО
Василий Кулаков,
заместитель начальни-
ка отдела Департамен-
та страхового рынка ЦБ.

Путеводитель по новому ОСАГО
Что и как придется изменить в работе страховой компании

Тарифы и тарифный коридор. В июле ЦБ принял решение ввести тарифный коридор с 1 октября, одновременно
с изменением тарифов. Каким образом он будет работать? Смогут ли страховщики делать скидки и надбавки
к тарифу, не согласовывая порядок их определения с регулятором? Договор ОСАГО — публичный; как страхов-
щику обосновать применение различных тарифов для разных клиентов, чтобы это не стало причиной санкций
со стороны ведомств, защищающих права потребителей?
В настоящее время у нас приняты указания по тарифам, они действуют. Значит, есть коридор установленный,
в рамках этого коридора страховщики могут выбрать любую базовую ставку и по ней работать. Но обязательное ус-
ловие при этом: уведомить Банк России. Уже есть порядок: каждый страховщик присылает уведомление о тарифах
и по ним работает. Наверное, не надо рассказывать для чего создан тарифный коридор. У каждого свой бизнес-
процесс, у каждого свои какие‑то издержки, для таких вот моментов он и создан.
По поводу скидок - сложно сказать, поскольку, как только вы приняли у себя в компании решение по какой‑то
базовой ставке, вы уведомляете ЦБ, и работаете только по ней. Если хотите изменить ее, соответственно, снова
уведомляете ЦБ.
Продажи ОСАГО. В каких конкретно случаях страховщик может отказать в продаже полиса ОСАГО? Как он
должен уведомить об этом ЦБ? Каковы санкции за нарушение этой обязанности? В каких конкретно подраз-
делениях страховщики обязаны продавать ОСАГО, а в каких — нет? Ответственность агентов и брокеров
за продажу ОСАГО при отсутствии доверенности.
Все мы понимаем, что договор ОСАГО — публичный, поэтому страховщики не вправе отказать в заключении
договора. Поэтому, если есть филиал, подразделение, которое специализируется на продаже страховых услуг
и оно продает ОСАГО, человек, который обратился в это подразделение, должен в любом случае получить полис
ОСАГО.

Путеводитель по новому ОСАГО
Есть только один случай, когда страховщик может отказать: в случае исчерпания квоты на бланки полисов
ОСАГО у страховой компании. В этом случае компания должна уведомить ЦБ. В настоящий момент порядок уве-
домления разрабатывается. Скорее всего, он будет предполагать уведомление в электронном виде, с использова-
нием личного кабинета. В настоящее время мы рекомендуем отправлять любым способом, факсом по почте, и так
далее, и в разумные сроки.
Возможные санкции за неуведомление — предписание от Центрального банка за нарушение страхового законода-
тельства. За исключением вот этого случая, когда действительно, выбрана вся квота и невозможно оформить дого-
вор. Что касается случаев, когда не работает база АИС РСА и т. п., или когда есть квота, но закончились бланки,
то в этом случае позиция ЦБ такова: страховая компания должна обеспечить возможность страхования. Если
оплошность совершена провайдером, то со страховой компании не снимается обязанность заключить договор
страхования.
Нам поступают обращения от страховых организаций, они пишут конкретную время и дату когда база не работала
с РСА. Но, повторюсь, это не снимает обязанности со страховой организации заключить договор страхования. Если
база не работает, провайдер плохо отработал — это вопросы к РСА и провайдеру.
Порядок уведомления в данный момент прорабатывается. В разработке в ЦБ находится нормативный акт, который
будет регулировать данный вопрос. Пока есть требование ЦБ: уведомлять об отказе в заключении договора
в разумный срок, чтобы не получилось так: пришла выездная проверка по факту обращения гражданина и выяс-
нилось, что ему было отказано, имеются фото- и видео-доказательства, а уведомления об отказе в ЦБ направлено
не было, т.е. в письменном виде РСА и ЦБ не были уведомлены.
Таким образом, в настоящее время позиция ЦБ такова: договор страхования заключается в любом подраз-
делении, имеющем статус филиала. При этом если офис не только принимает заявления об убытках, но также
специализируется на продаже, в том числе и полисов ОСАГО, то исключена ситуация отказа клиенту в заключе-
нии договора на том лишь основании, что данная организация не является филиалом. Т.е. нужно понимать,
что договор ОСАГО — публичный.
Натуральное возмещение убытка. Может ли страховщик отказать в натуральном возмещении по ОСАГО,
если у него есть договор со СТОА в рамках каско? Можно ли избавиться от санкций за просрочку возмещения
в виде ремонта, заключив с клиентом дополнительное соглашение об увеличении сроков ремонта после того,
как машина сдана на сервис?
Да, страховая организация вправе не направлять автомобиль потерпевшего в рамках ОСАГО по договору с ремонт-
ной мастерской в рамках каско. В силу закона, информация о договорах по ОСАГО со СТО публикуются на сайте
каждого страховщика.
Можно ли избавиться от санкций за просрочку в виде ремонта, заключив товарищеское соглашение с кли-
ентом об увеличении сроков ремонта после того, как машина сдана на сервис? Да, закон предусматривает,
что в заявлении потерпевший сам выбирает, каким способом ему получать возмещение: путем перечисления ему
денежных средств или в виде ремонта. В случае, если он выбирает ремонт, в заявлении он соглашается с тем,
что сроки ремонта могут возрасти в силу объективных причин: длительное ожидание запчастей, деталей, либо
другие особенности ремонта. Если соглашение заключено и потерпевший не против того, чтобы увеличился срок
осуществления ремонта, то санкций не будет.
Минимальные стандарты автострахования. Как правильно привести правила страхования автокаско
и добровольного страхования ответственности автовладельцев в соответствие с минимальными стан-

дартами ЦБ? Как быть, если у потерпевшего в ДТП каско и ОСАГО застрахованы в разных компаниях?
Как использовать франшизу по каско?
В правила страхования надо внести изменения, которые учтут все требования нашего нормативного акта, возмож-
но, имеет смысл сделать ссылки на его положения. Что касается франшизы — в пп. 2 и 3 Указания ЦБ о минималь-
ных стандартах указано, что при условии оформления документов по ДТП без участия уполномоченного сотрудни-
ка полиции в случаях порядком предусмотренных пунктом 11.1 закона, максимальный размер страховой выплаты
по договору добровольного страхования не может быть установлен меньше максимального размера страховой
выплаты, установленного пунктом 4 статьи 11.1. Т.е. если установить какую‑либо франшизу конкретно по этому
условию — т.е. франшиза в случае неоформления документов в полиции — то такая оговорка может быть со-
чтена нарушением. Однако общая франшиза по договору, безусловно, может устанавливаться.
Таким образом, франшиза по конкретному случаю — если не будет представлено документов из полиции —
может создать ситуацию, когда будет нарушаться закон, поэтому она, по мнению ЦБ, не применима.
Единая методика оценки ущерба. Что делать, если Единая методика оценки ущерба не содержит данных о де-
талях конкретных марок машин, либо содержащиеся в ней оценки явно завышены или занижены? Какова мак-
симально допустимая погрешность оценки? Что делать, если оценки различных экспертов расходятся более,
чем на сумму максимально допустимой погрешности?
Единая методика оценки ущерба практически по каждому вопросу содержит оговорки: что делать, если нет ин-
формации о цене конкретной детали. В этом случае нужно пользоваться среднерыночными значениями, т. е. про-
водить анализ. Что касается разницы между двумя экспертными заключениями: в единой методике тоже есть
оговорка — она не должна превышать 10%. Все понимают, что в зависимости от подходов различных экспертов,
результат может быть также различен. Если возникает спор, есть два заключения, разница по которым более
10%, то этот спор решается в суде в общем порядке.
По каким тарифам — старым или новым — высчитывать премию, подлежащую доплате по договору
ОСАГО, заключенному до 1 октября, но изменения в который вносятся после 1 октября?
Премия рассчитывается по новым тарифам. При этом в нормативных документах сейчас нигде не написано, что при
внесении изменений в договор, заключенный до 1 октября, увеличиваются лимиты выплат.
Можно ли оформить дополнительное соглашение к полису ОСАГО, заключенному до 1 октября (по старым
лимитам и тарифам), об увеличении лимита выплат по имуществу до 400 тыс. р.?
Можно. В настоящее время в правилах и законе написано так, что в случае изменения степени риска, страховщик
в праве потребовать доплаты премии и эта премия рассчитывается по тарифам, действующим на момент обраще-
ния страхователя.
Просьба дать разъяснения относительно обязательности предоставления страхователем при заключе-
нии договора ОСАГО сведений о страховании, полученных от страховщика, с которым был заключен пре-
дыдущий договор ОСАГО и приоритета использования информации из полученных сведений и из АИС РСА
(п.1.8. Правил ОСАГО, п.10.1 ст.15 Закона 40-ФЗ).
Информация из этих источников может быть различна, например: Сведения выдаются страховщиком,
заключившим предыдущий договор страхования и не отражают информацию о страховых случаях, произо-
шедших в рамках других договоров ОСАГО, заключенных между иными страховщиками и страхователями
и в которых заявитель мог быть указан как лицо, допущенное к управлению и являлся виновником ДТП.
Или сведения могут быть выданы, но не будут загружены в АИС РСА по каким‑либо причинам.

Кроме того, закон обязывает страховщика проверять информацию о техосмотре на автомобиль по базе
ЕАИС ТО. Иногда сведений о диагностической карте, предоставленной страхователем страховщику,
в ЕАИС ТО нет. Будет ли считаться нарушением в данном случае выдача страхователю полиса ОСАГО?
Позиция ЦБ однозначна — приоритет имеет информация, указанная на бумаге, по сравнению с электронными ба-
зами. Вот, это касается и ЕАИС и ЕАИС технического осмотра также.
Что касается ЕАИС ТО, то по мнению ЦБ (и в правилах это написано: пункт 1.8), при выявлении несоответствий
или отсутствии информации в ЕАИС ТО о представленной клиентом диагностической карте, страховщик в любом
случае заключает договор о страховании и вносит соответствующую информацию в базу для дальнейшей
проверки. Т. е. заключается договор даже если представлена диагностическая карта, но нет информации по ней
в базе ЕАИС ТО. Договор заключается.
Позиция ЦБ в данном случае однозначна, в любом случае нужно договор заключать.
Будет ли являться нарушением наличие в правилах каско условия о безусловной франшизе, применяемой
в случае оформления ДТП без вызова на место происшествия сотрудников ГИБДД?
По мнению ЦБ, такая франшиза будет являться нарушением. При этом общая франшиза по полису каско может
быть любая: условная, безусловная.
Существуют ли какие‑либо ограничения на то, с какой частотой страховая компания может менять ба-
зовые тарифы на ОСАГО в пределах тарифного коридора?
В настоящее время никаких ограничений нет. Рассматривался вопрос о том, чтобы разрешить менять тарифы
ежегодно, но потом от этого отказались. В настоящее время, если есть желание изменить тариф — уведомляйте
о новых тарифах ЦБ. Окончательная позиция ЦБ по этому вопросу будет выработана ближе к 2015 году.
Как применять коэффициент к тарифу, предусмотренный для прицепов, если к транспортному средству
одновременно прицепляется два прицепа (один за другим)?
Коэффициент по прицепам предусматривает не количество прицепов, а возможность их использования. Поэтому
даже если имеется 10 прицепов, то это умножается один раз на коэффициент с прицепом. Здесь позиция ЦБ одно-
значна.
Как правильно поступить в следующей ситуации: 28 августа объявлен открытый конкурс для Муниципаль-
ного предприятия в соответствии с ФЗ-44 по ОСАГО. Подведение итогов конкурса — 23 сентября, под-
писание контракта в соответствии с ФЗ-44 — 3 октября. Каким образом можно соблюсти законы: с одной
стороны бюджетная организация получает средства в соответствии с муниципальным контрактом в сум-
ме, рассчитанной по старым тарифам (новых на момент проведения конкурса еще не было). Сверх утверж-
денного бюджета предприятие денег не получит, с другой стороны страховая компания- победитель не мо-
жет исполнить контракт по конкурсу с объявленной суммой, рассчитанной по старым тарифам.
К сожалению, ответа на этот вопрос у ЦБ в данный момент нет. В настоящее время Банк России, совместно с други-
ми заинтересованными ведомствами, проводит обсуждение этого вопроса. В настоящее время позиция ЦБ такова:
до 11.10 рассчитываем по старым тарифам, после 11.10. — по новым. Вопрос исполнения госконтрактов, возможно,
в дальнейшем с учетом Минэка мнения будет выработана общая позиция.
Как правила профдеятельности РСА соотносятся с позицией Центрального банка? Если страховое со-
общество будет следовать каждой букве правил профдеятельности, можно ли ожидать, что никаких
санкций от ЦБ не последует?

Правила профессиональной деятельности согласовываются с Банком России и вступают в силу с момента согласо-
вания — это написано в законе. Поэтому если работать по правилам РСА, которые согласованы с банком России,
я думаю, что санкций не последует. Если, естественно, правила профессиональной деятельности в какой‑то части
противоречит закону. Но такая часть ничтожна. Центральный банк старается согласовывать только те нормативные
акты, которые соответствуют закону. Если возникнет проблемная ситуация, Центральный банк будет рассматри-
вать с учетом всех обстоятельств. Тут можно провести аналогию с правилами страхования. Правила страхования
направляются в ЦБ в уведомительном порядке. И это не исключает возможности получения предписаний, даже
если и страховщик работает по своим правилам. Да, бывает моменты, мы все работаем и так далее. Все правоот-
ношения, они все исходят из законодательства. Если есть нарушение закона, страхового законодательства, дается
предписание об устранении нарушения. Однако если то‑то и то‑то прописано в правилах профдеятельности РСА,
то это будет аргументом для страховой организации перед ЦБ.

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить